Москва, Щелковское шоссе,
д. 79 к. 1, вход 3
centrbn@mail.ru
Москва, Щелковское шоссе,
д. 79 к. 1, вход 3
centrbn@mail.ru
Кредитные карты являются одним из самых высокодоходных продуктов для любого банка. Именно этот продукт вы чаще всего видите в рекламе по телевидению, в интернете, в других средствах массовой информации. Именно к нему банки обычно привязывают множество самых разнообразных бонусов – кэшбек, длительный беспроцентный период и т.д.
Делают они это, разумеется, не просто так. Казалось бы, где же тут выгода банка, если заемщику предоставляется беспроцентный период в несколько месяцев. Ответ тут очень прост. Подавляющее большинство заемщиков – свыше 80% – не укладываются в беспроцентный период. Да и условия, красиво звучащие в рекламном ролике, обычно отличаются от того, что написано мелким шрифтом в кредитном договоре.
Итак, давайте попробуем разобраться в разнообразных тонкостях использования кредитных карт.
У любой вещи или явления есть как отрицательные, так и положительные свойства, поэтому сперва давайте поговорим о том, какие выгоды и преимущества имеются у кредитных карт. Разумеется, мы имеем в виду преимущества для клиентов банков, а не для их владельцев.
По большому счету, таких преимуществ три.
1. Быстрый и доступный кредитный лимит на случай каких-то экстренных, непредвиденных расходов. Если у вас не сформирована подушка безопасности, кредитная карта может стать палочкой-выручалочкой в каких-то внезапно сложившихся неблагоприятных обстоятельствах. Например, в случае проблем со здоровьем, потери работы, автомобильной аварии и т.д. Но это является преимуществом только в том случае, если у вас хватает силы воли просто держать карту в тумбочке и не использовать ее для повседневных трат.
2. Льготный период. Действительно, если вы в состоянии погашать долг по кредитной карте в течение льготного периода, ее использование имеет смысл. Однако очень может быть, что вы себя переоцениваете, а льготный период пролетит для вас совершенно незаметно. Статистику выхода из беспроцентного периода мы уже указали выше.
3. Кэшбек и другие бонусы. Действительно, регулярно пользуясь кредитной картой, вы можете получать от банка неплохие бонусы включая кэшбек баллами или реальными деньгами. Однако, если вы не будете укладываться в беспроцентный период, проценты перекроют эти бонусы сторицей.
А теперь давайте поговорим о том, почему кредитные карты – это такой прибыльный для банков продукт. Понятно же, что выгодный для банков означает – убыточный для клиентов банка?
Если вы внимательно изучите кредитные договора, то легко обнаружите, что процентная ставка по кредитным картам гораздо выше ставки по кредитам наличными. И различные штрафы за просрочку, комиссии, неустойки также гораздо выше. При этом клиенты банков гораздо охотнее пользуются именно кредитными картами.
Почему так происходит? Ответ очень прост и лежит он в области психологии. Беря в руки наличные, люди понимают, что они взяли деньги в долг и обязаны будут отдать их с процентами. Оформляя кредитную карту, люди вообще не воспринимают её как кредитный продукт. Они воспринимают её скорее как тумбочку, из которой можно взять чуть-чуть денег, а потом незаметно положить обратно.
На процентную ставку большинство людей вообще не смотрит. Какая разница, какой процент, если я все равно погашу задолженность до того, как он начнет начисляться, – логика обычно примерно такова. А потом внезапно приходит день окончания льготного периода и почему-то оказывается, что погасить задолженность вот прямо сейчас никак не получается. И приходится оплачивать всё, что было прописано в договоре.
Наверное, не существует в мире кредитной карты, в рекламе которой после слов «льготный период» не стояла бы звездочка и не было бы сноски с мелким шрифтом. Поэтому на практике беспроцентный период может оказаться не таким уж и беспроцентным, особенно если вы невнимательно читаете кредитный договор.
Наша рекомендация – очень внимательно изучите ту часть кредитного договора, где описываются условия беспроцентного периода. Очень часто бывает, например, что льготный период распространяется только на отдельные категории покупок. И если ваша покупка не входит в нужную категорию, проценты начисляются сразу и по полной программе.
Еще одной распространенной хитростью банков является выбор даты, с которой осуществляется начисление процентов. Также внимательно изучите этот пункт кредитного договора. Проценты могут отсчитываться не только от даты совершения покупки, но и от начала текущего месяца или даты оформления кредитной карты.
Льготный беспроцентный период может исчисляться не в днях, а отсчитываться до какого-то конкретного числа каждого месяца. В рекламе это будет звучать достаточно красиво – беспроцентный период до (!) 30 дней. А на практике, если беспроцентный период отсчитывается до 30-го числа каждого месяца, а вы совершили покупку 29-го, уже на следующий день вам начнут начислять проценты.
Пожалуй, самая большая глупость, которую вы можете совершить, – это снятие с кредитной карты наличных. Комиссии и проценты за такую операцию практически у всех банков просто запредельны. Если вам нужны наличные деньги, оформляйте сразу кредит наличными.
Достаточно часто должникам приходят от банка смс-уведомления о том, что минимальная сумма платежа по кредиту в этом месяце составляет, к примеру, 2 900 рублей. Очень может оказаться, что из этой сумму только 100 рублей идет на оплату тела кредита, а все остальное – это проценты по нему. Таким образом можно добросовестно выплачивать кредит всю свою жизнь. Не поверите – существуют граждане, которые так и делают, просто по причине отсутствия финансовой грамотности. Банк сказал 2900 – они и платят 2900.
Если вы не собираетесь пользоваться кредитной картой, не нужно ее активировать только для того, чтобы положить в тумбочку. Пускай лежит неактивированная. Очень может быть, что после активации с карты начнет списываться какой-нибудь платеж за обслуживание. А потом на этот платеж будут начислены проценты. А потом и на проценты будут начислены проценты. И спустя несколько лет внезапно окажется, что вы должны банку крупную сумму просто за то, что карточка лежала в тумбочке.
В качестве подведения итого, возьмем на себя смелость дать вам несколько советов, которые могут помочь вам избежать долговой ямы.
1. Если можете не брать кредит, не берите.
2. Если у вас все-таки есть неотложная необходимость в деньгах, предпочтите кредит наличными кредитной карте. У этого продукта хотя бы более или менее понятно прописаны условия пользования кредитом.
3. Внимательно читайте кредитный договор целиком, включая мелкий шрифт. Казалось бы это самая банальная рекомендация, которую только можно дать, но это не делает ее менее актуальной.
4. Если случилось чудо и вы действительно нашли (внимательно изучив все условия) предложение по кредитной карте, которое может быть вам выгодно, никогда не выходите из льготного периода и не снимайте наличные в банкомате.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
Оставьте заявку на обратный звонок,
и мы сразу же вам перезвоним.
